의무적으로 가입해야 하는 국민건강보험 외에 민간 보험사에서 추가로 의료비를 보장해주는 의료실비보험… 즉 실손보험 가입자의 비중도 꽤 많은 편입니다. 실손보험의 경우, 첫 출시 때부터 1세대로 시작해 출시시기와 정부 정책에 따라 지금 현재는 4세대 실손보험 상품까지 나와 있는데요.
이번 글에서는 의료실비보험 1세대부터 지금 현재 4세대까지 각 세대별 보장 내용과 차이점, 그리고 기존에 이전 세대 가입자들이 실손보험 4세대로 의무가입 및 강제전환이 되는지에 대한 궁금증에 대한 내용도 한 번 살펴보도록 하겠습니다.
실손보험 1세대~4세대 세대별 차이점 정리
| 구분 | 1세대 (표준화 이전) | 2세대 (표준화) | 3세대 (신실손) | 4세대 (현행) |
|---|---|---|---|---|
| 판매시기 | 2009.9 이전 | 2009.10~2017.3 | 2017.4~2021.6 | 2021.7~현재 |
| 보장범위 | 보험사별 상이, 넓음 | 급여+비급여, 표준화 | 급여+비급여, 특약 분리 | 급여/비급여 분리, 특약 분리 |
| 자기부담금 | 0~20% (비급여 제한 없음) | 10~20% (비급여 제한 없음) | 급여 10%, 급여 20% | 급여 20%, 비급여 30% |
| 보험료 | 높음, 3~5년 갱신 | 중간, 1년 갱신 | 중간, 1년 갱신 | 저렴, 1년 갱신 |
| 재가입주기 | 없음 (만기까지 보장) | 없음 | 없음 | 5년마다 재가입 |
| 비급여보장 | 제한 없음 | 제한 없음 | 특약 분리 | 특약 선택, 차등제 적용 |
| 보험료할증 | 없음 | 없음 | 없음 | 비급여 이용 많으면 할증 |
| 보험료할인 | 없음 | 없음 | 없음 | 청구 없으면 할인 |
| 보장한도 | 입원 1억, 통원 30만원 등 | 입원 5천만~1억, 통원 20만 | 입원 5천만, 통원 20만 | 입원 5천만, 통원 20만 |
1세대 실손보험 (2009년 9월 이전 가입)
- 보장범위 가장 넓음: 급여·비급여 모두 제한 없이 보장
- 자기부담금 거의 없음: 손보사 0%, 생보사 20% 등
- 보험료 갱신주기 길고, 인상폭 큼: 3~5년마다 보험료 인상, 인상률 높음
- 장점: 혜택 많고, 보장기간 길며, 보험사별로 약관 상이
- 단점: 보험료가 해마다 크게 오름, 고령자 부담 증가
2세대 실손보험 (2009.10~2017.3)
- 보장범위 표준화: 보험사별 차이 줄어듦
- 자기부담금 10~20%
- 보험료 1년마다 갱신, 인상폭 중간
- 비급여 제한 없음
3세대 실손보험 (2017.4~2021.6)
- 비급여 특약 분리: 급여/비급여 분리, 비급여 보장 축소
- 자기부담금 급여 10%, 비급여 20%
- 보험료 1년마다 갱신
- 보험료 인상폭 중간
4세대 실손보험 (2021.7~현재)
- 급여/비급여 분리, 특약 선택: 비급여 3종(도수치료·증식치료·MRI 등) 특약화
- 자기부담금 급여 20%, 비급여 30%로 대폭 증가
- 비급여 이용 많으면 보험료 할증, 청구 없으면 할인
- 보험료 가장 저렴: 기존 대비 10~70% 저렴
- 재가입주기 5년: 5년마다 약관 및 보장내용 변경 가능
- 보장 한도: 입원 5천만원, 통원 20만원 등
- 특정 질환(불임, 선천성 뇌질환, 피부질환 등) 보장 확대
현행 4세대 실손보험 장단점
장점
- 보험료 저렴: 1~3세대 대비 10~70% 저렴
- 비급여 이용 적으면 보험료 할인: 2년간 청구 없으면 추가 할인
- 불임, 피부질환 등 보장 확대
- 과잉진료 억제, 보험 재정 안정
단점
- 자기부담금 대폭 증가: 급여 20%, 비급여 30%
- 비급여 청구 많으면 보험료 할증
- 5년마다 재가입, 보장내용 변경 가능
- 비급여 항목은 특약 선택 필요
기존 가입자는 4세대 실손보험으로 무조건 전환해야 할까?
무조건 전환 의무는 없음!
- 기존 1~3세대 실손보험 가입자는 본인 선택에 따라 유지 또는 전환 가능
- 보험사에서 전환을 권유해도, 기존 상품을 해지하지 않는 한 자동 전환되지 않음
전환이 유리한 경우
- 보험료 부담이 큰 경우: 갱신 때마다 보험료가 크게 올라 경제적 부담이 크다면 4세대 전환 고려
- 병원 이용이 적은 경우: 건강하여 병원 방문이 거의 없다면, 저렴한 보험료와 할인 혜택을 누릴 수 있음
- 비급여 진료 이용이 거의 없는 경우: 비급여 특약 필요성이 낮다면 4세대가 합리적
유지(전환하지 않는 것)가 유리한 경우
- 병원 자주 이용, 만성질환자: 비급여 진료 등 의료비 청구가 많다면 기존 세대 유지가 유리
- 고액 치료 계획이 있는 경우: 수술, 입원 등 큰 치료를 앞두고 있다면 자기부담금이 적은 기존 세대 유지
- 보험료와 보장 혜택 차이가 크지 않은 경우: 기존 보험료가 크게 오르지 않았다면 유지 권장
전환 전 반드시 체크할 것
- 내 실손보험 세대, 약관, 보장범위, 자기부담금, 보험료 인상률
- 4세대 전환 시 특약 선택 및 보장 내용
- 실손보험 전환 간편계산기(보험다모아 등) 활용해 유불리 비교
- 전환 후 6개월 내 원복 가능(불완전판매 입증 필요)
개인적으로 저는 현재 2세대 실손보험에 가입되어 있는데, 매년 보험료 갱신 때 보험료가 생각보다 꽤 많이 오르는 것 같더라고요. 한 때 4세대 전환도 생각해 봤지만, 나이가 들수록 아무래도 병원 이용횟수가 많아질 것을 생각하니 일단은 기존 2세대로 계속 유지하는 것이 더 나을 것으로 판단해 계속 2세대 유지 생각중입니다.
